王辰：《流感下的北京中年》带来的保险启示
各位朋友，大家好，我是王辰，今天我们继续来聊保险。最近一段时间，一篇网文《流感下的北京中年》一直在流传，有朋友建议我写点东西、谈谈我的看法。今天抽出时间，仔细看了一下这篇两万六千多字的日记体文章，感触颇多：一个自以为很健康的老人（岳父）竟然因为一个感冒（其实是流感，不是感冒）而失去了生命，一个原本很殷实的小康之家因为高昂的医疗费用而濒临卖房子的境地。这样的案例其实有很多很多，只是因为作者的存在，才让这个故事流传开来。读完这篇长文最大的感慨就是人生无常，世事难料。原本幸福的人生列车，因为一个偶然的因素，就脱离了原来的轨道，甚至带来灾难性的后果。许多朋友都应该记得莫泊桑的小说《项链》，漂亮的女主人公玛蒂尔德原本跟丈夫过着还算幸福的生活，就是因为参加一个舞会而借了朋友的钻石项链，因为项链丢失而借钱买了项链还给朋友，因为要还债，所以就不得不打工挣钱，生活的轨迹发生了巨大的改变。当然，后来才知道，朋友借给她的项链不是真钻石的，也不值几个钱，但是人生却是没有机会从头再来的。我们都渴望幸福，而幸福却是如此的脆弱，一个意外、一个疾病、一个投资决策失误，一个婚姻的失败，就把我们的幸福弄没了。文中作者跟医生多次探讨治愈的概率，其实概率是对一个群体说的，对个体是无效的。一个人面对各种问题，只有两个可能，就是能治好还是治不好，得病还是不得病，出风险还是不出风险，每天出门能回来还是回不来。关于概率的话题，我们还必须强调一下的是，小概率事件不一定不发生，大概率事件不一定会发生。所以我们常说，发生在别人身上叫故事，发生在自己身上叫事故；发生在别人身上叫万一，发生在自己身上叫一万。对于个体来讲，许多不确定的事件，都是无法承受的，比如文中的医疗过程及产生的费用。那么，这个事件，对我们做保险销售工作的有什么启示呢？对社会大众有什么启示呢？从风险管理的角度来看，风险管理的过程包括从预测到预防到损失补偿。预测就是要知道这个冬天流感高发，要做好防备尽量不感冒；预防就是要有具体的行动，比如注意卫生勤洗手、戴口罩；损失补偿就是如果生病花钱了得有人报销，尽量减少自己的损失。文中的岳父就是因为冬天开窗吹冷风而感染流感，这属于缺乏风险防范意识，没有做好预防，因为没有保险，就没有损失补偿机制，所以花费了巨额的医疗费也都得家庭自己承担。买什么保险，在这个案例中会发挥作用呢？如果有一份高保额的住院医疗保险（网络产品一人每年只需要几百到一两千元）或者高端医疗保险（比如环球医疗，价格会比较贵，高达两三万一年，但是保障的范围也比较广泛），这次住院的许多治疗费用都是可以报销的。这些保险产品，一般都是一年一保的，也有保证续保的（具体条件不一样），许多人不愿意买这样的保险的理由就是如果没有生病住院，保费不就是白交了吗？其实，这个故事就告诉我们，每年有计划的支出几百几千甚至几万的保费，并不会太大影响我们的生活状况，但是如果遭遇这样的风险，在短时间内支出几十万上百万医疗费，一般家庭都是承受不起的。所以，我们一再强调，买保险没有用的错，是可以承受的错；没有买保险的错，是无法承受的错。如果实在想不开，就按照给车买保险的逻辑劝说一下自己，是车贵呢还是人贵呢？是修车贵呢还是修人贵呢？如果买的是重大疾病保险，会不会理赔呢？这个就要看具体的重大疾病保险的保险责任。如果只是一份纯粹的重大疾病保险，比如没有身故责任，也没有疾病末期的责任，就不会得到理赔。如果有身故责任和疾病末期的责任，在身故之后都是可以得到相对应保额的赔付。当然，如果买的是终身寿险，身故也是可以得到理赔的。这笔钱可以弥补一下医疗费给家里带来的经济损失。其实，买保险不应该计较收益，保险是尽量保住你的收益不受损失。我们在这里必须强调一下，保险在家庭理财的布局当中，不是可有可无的选项，而是不可缺少的必备，保险是定海的神针。虽然许多人对保险有一万个意见，但是在遭遇灾难时候，都会想到如果有保险就好了。其实，如果你有钱借给别人，也许真的不如买份保险，比如文中在病人生病需要钱的时候，借钱的人也未必会全力以赴还你的债；但是如果是一份保险，也许会马上变成一大笔急用的现金。总有人在买保险的时候很纠结，到底买什么合适，买哪家公司的好？其实，买了就比不买强，有保障总比没有保障好。如果文中的老爷子有一大堆保单，各家公司都有，虽然性价比不一样，但是对这个家庭都是有帮助的，保险不会伤害任何人。这就好比你有几只股票，都涨了，有多有少，你就应该高兴，你又何必马后炮地后悔“都买那只就好了”呢？SARS来了，有人要买SARS保险；甲流来了，有人要买甲流保险；禽流感来了，有人要买禽流感保险……其实，在这些疾病风险面前，我们需要的是钱（医生的技术也需要，但是有钱才能享受），所以我们需要的是足够的住院医疗保险，尽量不给家庭带来经济负担。我们每个人都需要足够的身价保障（重大疾病保险和终身寿险、定期寿险的搭配组合），如果万一挂了，也给家人留点生活费，就这么简单。我们今天的结论就是，注意保养，多多锻炼，努力赚钱，买够保险，其余的我们就说了不算了。今天的专题就到这里，谢谢大家。重要提示：【总编：裴晓芳】二维码是报名通道关注王辰老师的视频号不错过每一场 难得的直播课程
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